niedziela, 17 stycznia 2016

Sposoby amortyzacji kredytu hipotecznego

W Szwajcarii system finansowy jest raczej skomplikowany, biorąc pod uwagę różnorodność produktów finansowych. Jeżeli chodzi o kwestię hipoteki jest z tym podobnie. Najpierw musimy się dowiedzieć czy będzie możliwość zaakceptowania naszej zapytania o kredyt hipoteczny, a później wybrać również sposób jego amortyzacji.

Jeżeli chodzi o hipotekę w Szwajcarii mamy do wyboru dwa sposoby amortyzacji kredytu hipotecznego :

  • bezpośredni (direct)
  • pośredni (indirect)
Dzisiaj kilka słów o pierwszym z nich czyli bezpośrednim. Polega ona na spłacaniu bezpośrednio do instytucji, która udzieliła nam hipotekę rat kredytowych co wiąże się jak możemy zaobserwować na obrazku obok z zmniejszanie się naszego kredytu. Dzięki temu kwota odsetek będzie się zmniejszała. Natomiast jeżeli chodzi o sytuację podatkową (trzecia grafika) będzie ona wzrastał w dwóch dziedzinach :

-podatku od dochodu
-podatku od "fortuny"

Podatek od dochodu będzie wzrastał biorąc pod uwagę niższe odliczenia (można odliczyć od podatku odsetki kredytu hipotecznego) oraz od "fortuny" dlatego, że spłacając kredyt stajemy się "bardziej" właścicielami naszego domu lub mieszkania wykupując go od banku.

Bardzo ważnym punktem dla osób, które mają rodzinę jest fakt iż w tym przypadku amortyzacji kredytu nie mamy żadnego zabezpieczenia w przypadku choroby wypadku czy też w przypadku niespodziewanej śmierci. Dlatego w tym przypadku nie jest to najczęściej używane rozwiązanie w Szwajcarii.

WAŻNE

Aby podjąć dobrą decyzję związaną z wyborem sposobu amortyzacji kredytu hipotecznego należy wziąć pod uwagę naszą sytuację, a także sytuację na rynku kredytów finansowych w Szwajcarii. 

poniedziałek, 11 stycznia 2016

Sposoby amortyzacji kredytu hipotecznego cz. 2

Tym razem zajmiemy się drugim typem amortyzacji kredytu hipotecznego:
  • Bezpośredni (direct)
  • Pośredni (Indirect)
Pośredni sposób jest używany najczęściej poprzez polisę ubezpieczenia na życie.

Biorąc pod uwagę to rozwiązanie, nie spłacamy bezpośrednio naszego kredytu, czyli wartość kredytu pozostaje ta sama (rysunek 1), a co za tym idzie odsetki, które są odliczane od podatku. Kapitał ten odkładamy natomiast na polisę ubezpieczeniową, która oddawana jest jako gwarancja do banku co ma bardzo wiele zalet :
  • Odliczenia podatkowe (trzeci filar)
  • Zabezpieczenie siebie oraz rodziny w przypadku choroby wypadku czy też śmierci
  • kapitał, który "pracuje" dla nas 
Biorąc pod uwagę naszą polisę ubezpieczeniową w momencie przejścia na emeryturę analizowane jest jaki kapitał potrzebny jest do amortyzacji, a jaki może być dodatkowo przeznaczony na emeryturę.

Bardzo ważnym elementem jest również fakt iż z czasem wzrost cen, a także wzrost płac sprawia iż kredyt kosztuje nas mniej niż w momencie, kiedy go braliśmy i z tego też powodu amortyzacja pośrednia jest interesująca (średnia inflacja w 20 ostatnich latach to około 2% rocznie)

Podsumowując ten rodzaj amortyzacji daje nam możliwość oszczędności podatkowych, a także zabezpieczenie dla nas oraz rodziny w przypadku inwalidztwa czy też śmierci, dlatego też jest to najczęściej wybierany sposób amortyzacji kredytu hipotecznego w Szwajcarii. 

WAŻNE
Jeżeli posiadacie hipotekę w Szwajcarii warto przejrzeć ją jeszcze raz i porównać różne możliwości jakie istnieją na rynku tak, aby nasza rodzina była dobrze zabezpieczona, a także abyśmy w jak najlepszy sposób mogli korzystać z możliwośc finansowania oraz amortyzacjii kredytu hipotecznego w Szwajcarii. 

piątek, 1 stycznia 2016

Hipoteka- ciąg dalszy .

Bank czy też ubezpieczyciel zawsze będą analizowali  sytuację finansową klienta, ale czy tylko??


Odpowiedź na to pytanie brzmi oczywiście NIE.

W takim razie co jeszcze analizuje bank czy też ubezpieczyciel zanim udzieli  kredytu hipotecznego w Szwajcarii??

W tym przypadku mamy do czynienia z kilkoma elementami związanymi z zabezpieczeniem naszym oraz naszej rodziny w takich przypadkach jak:

  • Śmierć
  • Inwalidztwo 
Te dwa elementy brane są pod uwagę bardzo poważnie jeżeli chodzi o  analizę finansową osób starających się o kredyt hipoteczny.

Aby sprawdzić jak jesteśmy zabezpieczeni oraz czy nasze zabezpieczenie odpowiada temu czy w razie wyżej wspomnianych przypadków losowych my lub nasza rodzina będzie mogła zatrzymać dom lub mieszkanie i podołać kosztom jakie są z tym związane należy sprawdzić to indywidualnie dla każdej z osób.

Aby tego dokonać nalezy przeprowadzić analizę finansową sytuacji rodzinnej wraz z zabezpieczeniami z:
  • I filaru (AVS/AI/APG)
  • II filaru (LPP, BVG)
  • III filaru 
WAŻNE
Każda osoba, która jest włąścicielem lub planuje nim zostać powinna choć raz sprawdzić jak jest zabezpieczona w powyższych sytuacjach losowych.

Więcej: http://ubezpieczenia-szwajcaria.pl/analiza-finansowa/